Áp dụng định danh điện tử tại các ngân hàng thương mại Việt Nam
Trong toàn cảnh đó, những ngân hàng nhà nước thương mại Nước Ta đã có nhiều giải pháp để vừa bảo vệ phòng, chống dịch Covid-19, vừa duy trì hoạt động giải trí thanh toán giao dịch với người mua diễn ra thông suốt. Một trong những giải pháp tối ưu được những ngân hàng nhà nước thương mại vận dụng lúc bấy giờ là định danh điện tử ( eKYC ). Với giải pháp eKYC, những ngân hàng nhà nước thương mại sẽ hướng đến tiềm năng thôi thúc kinh tế tài chính tổng lực và giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt theo đúng khuynh hướng của nhà nước .
Tổng quan về định danh điện tử trong lĩnh vực ngân hàng
Định danh điện tử trong lĩnh vực ngân hàng
Thuật ngữ Định danh – KYC ( Know Your Customer ) có nghĩa là “ hiểu người mua của bạn ”. Định danh là khâu tiên phong trong tổng thể những hoạt động giải trí tài chính-ngân hàng bởi trước khi để người mua sử dụng những loại sản phẩm, dịch vụ của mình thì những ngân hàng nhà nước thương mại ( NHTM ) hay tổ chức triển khai kinh tế tài chính phải phân biệt về người mua của mình. Đây là quy trình xác định danh tính người mua của ngân hàng nhà nước khi mở thông tin tài khoản, để xác định người mua là thật hay không .
KYC giúp NHTM xác lập danh tính, thông tin người mua rõràng, để đưa họ vào mạng lưới hệ thống quản trị, giám sát tốt hơn trải qua việc so sánh những thông tin từ những tài liệu xác lập danh tính như : Chứng minh thư nhân dân, căn cước công dân, bằng lái xe … và quan trọng nhất là trải qua sự hiện hữu trực tiếp của người mua .
Còn eKYC là định danh điện tử trong nghành nghề dịch vụ ngân hàng nhà nước. Đây là quy trình phân biệt danh tính người mua trên những thông tin tài khoản điện tử, tức là xác lập danh tính người mua khi mở thông tin tài khoản và sử dụng thông tin tài khoản ngân hàng nhà nước điện tử. Hiện nay, quá trình định danh người mua trực tuyến được triển khai theo những bước sau :
Bước 1 : Khách hàng nhập những trường thông tin thiết yếu được nhu yếu trên ứng dụng. Sau đó, người mua chọn tài liệu để xác định. Khách hàng sẽ được nhu yếu chụp hai mặt những tài liệu chứng tỏ như : Hộ chiếu, bằng lái xe hoặc chứng minh thư nhân dân …
Bước 2 : Tất cả thông tin của người mua sẽ được trích xuất tự động hóa trên công nghệ tiên tiến nhận dạng ký tự quang học ( OCR ) và người mua hoàn toàn có thể kiểm tra và chỉnh sửa lại. Sau đó, người mua được nhu yếu xác định bằng hình selfie hoặc selfie video .
Bước 3 : Trường hợp công nghệ tiên tiến phát hiện người thật ( liveness detection ) và nhận diện khuôn mặt ( face matching ) giúp xác định được hình ảnh của người mua trải qua selfie video khớp với hình ảnh trên tài liệu mà người mua đã phân phối thì tác dụng xác nhận thành công xuất sắc. Nếu người mua được thực thi không thành công xuất sắc, thì họ sẽ phải tiến hành xác thực lại .
Lợi ích từ eKYC đối với các ngân hàng thương mại
Theo những chuyên viên công nghệ tiên tiến kinh tế tài chính, trong hoạt động giải trí của ngân hàng nhà nước, KYC không chỉ giúp ngân hàng nhà nước biết về người mua sử dụng dịch vụ mẫu sản phẩm nào mà còn có những thông tin thiết yếu nhất khi có rủi ro đáng tiếc xảy ra hoàn toàn có thể tìm được người mua của mình, có địa thế căn cứ pháp lý bảo vệ quyền lợi và nghĩa vụ cho ngân hàng nhà nước .
KYC giúp những NHTM tham gia phòng chống rửa tiền, phòng chống những thanh toán giao dịch trái phép, những nguồn tiền không rõràng về nguồn gốc .
Đối với KYC truyền thống cuội nguồn, người mua đến trực tiếp ngân hàng nhà nước điền theo biểu mẫu và cung ứng những sách vở tùy thân để ngân hàng nhà nước so sánh, việc này cũng mất khá nhiều thời hạn và đặc biệt quan trọng lúc bấy giờ những nước trên quốc tế không riêng gì Nước Ta đang đương đầu với dịch bệnh Covid-19 hạn chế tiếp xúc .
Do vậy, triển khai eKYC là một bước tiến vô cùng quan trọng trong thanh toán giao dịch tại những ngân hàng nhà nước. Nhờ có eKYC, những NHTM tiết kiệm chi phí được thời hạn, tài lộc và nguồn nhân lực triển khai những tác vụ này ; giảm sai sót trong quy trình nhập tài liệu và phát hiện sách vở giả, mà những thanh toán giao dịch viên khó lòng phát hiện được bằng mắt thường …
Quy định mới về định danh điện tử đối với khách hàng
Ngày 04/12/2020, Ngân hàng Nhà nước Nước Ta ( NHNN ) đã phát hành Thông tư số 16/2020 / TT-NHNN sửa đổi, bổ trợ 1 số ít điều của Thông tư số 23/2014 / TT-NHNN ngày 19/8/2014, trong đó, bổ trợ Điều 14 a lao lý, những NHTM được quyết định hành động giải pháp, hình thức, công nghệ tiên tiến để nhận ra và xác định người mua phục vụ việc mở thông tin tài khoản thanh toán giao dịch bằng phương pháp điện tử ; chịu nghĩa vụ và trách nhiệm về rủi ro đáng tiếc phát sinh ( nếu có ) và phải cung ứng những nhu yếu tối thiểu sau :
Một là, ứng dụng công nghệ tiên tiến để kiểm tra, so sánh, bảo vệ sự trùng khớp giữa thông tin phân biệt người mua, tài liệu sinh trắc học của người mua ( những yếu tố, đặc thù sinh học gắn liền với người mua triển khai định danh, khó làm giả, có tỷ suất trùng nhau thấp như vân tay, khuôn mặt, mống mắt, giọng nói và những yếu tố sinh trắc học khác ) với những thông tin, yếu tố sinh trắc học tương ứng trên sách vở tùy thân của người mua lao lý .
Hai là, có giải pháp kỹ thuật để xác nhận việc người mua đã được định danh chấp thuận đồng ý với những nội dung tại thỏa thuận hợp tác mở và sử dụng thông tin tài khoản giao dịch thanh toán .
Ba là, thiết kế xây dựng quá trình quản trị, trấn áp, nhìn nhận rủi ro đáng tiếc, trong đó tập trung chuyên sâu ngăn ngừa những hành vi mạo danh, can thiệp, chỉnh sửa, làm rơi lệch việc xác định thông tin phân biệt người mua trước, trong và sau khi mở thông tin tài khoản giao dịch thanh toán cho người mua. Tăng cường kiểm tra, xác định thông tin phân biệt người mua bảo vệ người mua thực thi thanh toán giao dịch trên thông tin tài khoản giao dịch thanh toán được mở bằng phương pháp điện tử là chủ tài khoản giao dịch thanh toán đó .
Bốn là, địa thế căn cứ điều kiện kèm theo công nghệ tiên tiến để nhìn nhận rủi ro đáng tiếc, xác lập khoanh vùng phạm vi sử dụng và quyết định hành động vận dụng hạn mức thanh toán giao dịch qua thông tin tài khoản giao dịch thanh toán của người mua mở bằng phương pháp điện tử nhưng phải bảo vệ tổng hạn mức giá trị thanh toán giao dịch ( ghi Nợ ) qua những thông tin tài khoản thanh toán giao dịch của người mua đó không vượt quá 100 triệu đồng / tháng / người mua .
Bên cạnh đó, ngân hàng nhà nước, Trụ sở ngân hàng nhà nước quốc tế được quyết định hành động vận dụng hạn mức thanh toán giao dịch qua thông tin tài khoản giao dịch thanh toán mở bằng phương pháp điện tử cao hơn hạn mức lao lý tại khoản 3 Điều này so với 1 số ít trường hợp như Thông tư lao lý .
Thực tiễn áp dụng định danh điện tử tại các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay
Từ tháng 7/2020, NHNN được cho phép 10 NHTM tiến hành thử nghiệm vận dụng eKYC trong hoạt động giải trí với nhu yếu phải bảo vệ bảo đảm an toàn rủi ro đáng tiếc, khi có trường hợp xảy ra thì những NHTM phải tự chịu nghĩa vụ và trách nhiệm. Trong số đó hoàn toàn có thể kể đến 5 ngân hàng nhà nước tiên phong tiến hành eKYC tại Nước Ta gồm :
– Ngân hàng TMCP Tiên Phong Bank ( TPBank ) : Với eKYC được ứng dụng trên app TPBank, người mua chỉ cần thực thi một quy trình tiến độ định danh trực tuyến để ĐK thông tin tài khoản thành công xuất sắc. Để ship hàng cho việc quản lý và vận hành eKYC, app TPBank đã được tích hợp những công nghệ tiên tiến số 1 như : Máy học, trí tuệ tự tạo ( AI ), Công nghệ nhận dạng ký tự quang học ( OCR ), Công nghệ nhận diện khuôn mặt ( Face Recognition ), Công nghệ nhận diện người sống ( Liveness Check …
Đặc biệt, TPBank đã ứng dụng thành công công nghệ gọi điện trực tuyến (Video Call) đảm bảo xác minh thông tin qua app có hiệu quả như gặp mặt trực tiếp. Công nghệ này cho phép khách hàng có thể mở tối đa hạn mức giao dịch ngay trên app mà không cần đến quầy hay gặp mặt trực tiếp nhân viên ngân hàng.
Chỉ sau hơn 1 tháng thử nghiệm phương pháp định danh người mua điện tử eKYC đã lôi cuốn gần 30.000 người mua ĐK mở thông tin tài khoản mới trải qua phương pháp này, tương tự 85 % số lượng người mua ĐK mở tại quầy thanh toán giao dịch hoặc tại LiveBank theo cách truyền thống lịch sử …
– Ngân hàng TMCP Nước Ta Thịnh Vượng ( VPBank ) : VPBank đã tiến hành giải pháp eKYC từ tháng 7/2020 được cho phép người mua mở thông tin tài khoản giao dịch thanh toán 100 % trực tuyến để thực thi thanh toán giao dịch ngay. Sau gần 1 năm tiến hành eKYC đến nay, VPBank đã có giao động 15.000 thông tin tài khoản ĐK mới, bằng 50 % so với dự trù của cả năm 2020 .
– HD Bank : Ngân hàng này chính thức vận dụng định danh người mua điện tử eKYC từ đầu tháng 8/2020, người mua sẽ có ngay thông tin tài khoản iMoney trên App HDBank. Theo thống kê của HD Bank, trong tháng tiên phong vận dụng giải pháp eKYC số lượng người mua ĐK thông tin tài khoản trải qua hình thức xác nhận điện tử đã tăng trên 35,4 nghìn thông tin tài khoản mới .
Số lượng người mua thanh toán giao dịch tiếp tục tăng 40 %, trong đó 30 % sử dụng dịch vụ topup điện thoại thông minh, 70 % sử dụng thanh toán giao dịch hóa đơn và những thanh toán giao dịch thanh toán giao dịch điện tử khác. Tổng doanh thu thanh toán giao dịch của HDBank đã tăng 25 % trong tháng tiên phong ứng dụng xác thực khách hàng từ xa .
– Ngân hàng TMCP Bản Việt : Giải pháp eKYC được tiến hành đồng điệu trên những kênh phân phối mẫu sản phẩm, dịch vụ của Bản Việt gồm có : Ứng dụng Viet Capital Mobile Banking, ứng dụng ship hàng thanh toán giao dịch tại quầy và trên những ứng dụng của những đối tác chiến lược là trung gian thanh toán giao dịch và những công ty fintech hợp tác với Ngân hàng .
Theo thống kê của ngân hàng nhà nước này, đến tháng 12/2020, số lượng thông tin tài khoản ĐK mở mới dưới hình thức trực tuyến trên thiết bị di động đã tăng gấp 3 lần kể từ khi khởi động vào đầu tháng 7/2020 .
– Ngân hàng TCMCP Quốc Dân ( Ngân hàng Quốc Dân NCB ) : Dựa trên nền tảng của những công nghệ tiên tiến văn minh như : Xác thực sinh trắc học, nhận diện người mua qua trí tuệ tự tạo ( AI ), chữ ký điện tử … ứng dụng Ngân hàng Quốc Dân NCB iziMobile đã nhận được sự phản hồi tích cực của người mua, số lượng đã tăng lên hàng nghìn người mua mỗi tháng .
Theo thống kê của những ngân hàng nhà nước đã tiến hành eKYC, hoạt động giải trí kinh doanh thương mại của họ đã ghi nhận những tác dụng ấn tượng khi số lượng người mua mới tăng vọt, thanh toán giao dịch qua kênh điện tử như moblie banking và internet banking cũng tăng rõrệt .
Một số vấn đề đặt ra
Qua nhìn nhận, nghiên cứu và phân tích tình hình vận dụng định danh điện tử tại những ngân hàng nhà nước thương mại, tác giả yêu cầu 1 số ít nội dung sau :
Đối với các ngân hàng thương mại
– Cần thiết kế xây dựng quá trình để tiến hành giải pháp eKYC quản lý và vận hành được trơn tru và góp vốn đầu tư hạ tầng tàng trữ thông tin, tài liệu của người mua bảo vệ bảo mật thông tin thông tin của người mua, tránh được những hacker và tội phạm kinh tế tài chính xâm nhập .
– Đội ngũ nhân sự yên cầu phải có kỹ năng và kiến thức am hiểu về công nghệ tiên tiến ứng dụng eKYC. Các ngân hàng nhà nước đương đầu với thử thách tái cấu trúc về nhân sự, số lượng nhân viên cấp dưới ngân hàng nhà nước truyền thống cuội nguồn sẽ giảm xuống khi tiến hành giải pháp eKYC, ngày càng tăng số lượng nhân viên cấp dưới có trình độ về công nghệ tiên tiến .
– Việc lựa chọn đối tác chiến lược để tiến hành giải pháp eKYC là rất quan trọng so với những NHTM. Các NHTM cần lựa chọn những đối tác chiến lược có uy tín, am hiểu về nhiệm vụ ngân hàng nhà nước và hoàn toàn có thể tư vấn được việc tái cấu trúc mạng lưới hệ thống hạ tầng và giải pháp tàng trữ tài liệu bảo đảm an toàn và không thay đổi .
Đối với cơ quan quản lý
– Năm 2020, NHNN đã phát hành Thông tư số 16/2020 / TT-NHNN về định danh điện tử, giao cho những ngân hàng nhà nước phải kiến thiết xây dựng quy trình tiến độ, giải pháp nhìn nhận rủi ro đáng tiếc, chịu nghĩa vụ và trách nhiệm để xem xét giải pháp eKYC của mình với tiềm năng là bảo vệ an ninh an toàn mới tiến hành. Tuy nhiên, lúc bấy giờ, NHNN không đưa ra pháp luật đơn cử mà quản trị theo tiềm năng. Đây là thử thách so với NHNN khi kiểm tra, giám sát những NHTM quản lý và vận hành giải pháp eKYC .
– Cần triển khai xong cơ sở tài liệu vương quốc để định danh cá thể, giúp những ngân hàng nhà nước xác định thông tin người mua .
– Việc san sẻ tài liệu công nhận lẫn nhau cần được triển khai giữa những ngân hàng nhà nước. Cần có chính sách để những ngân hàng nhà nước công nhận hiệu quả thẩm định và đánh giá xác nhận lẫn nhau. Cơ chế định danh mới được cho phép người mua sử dụng thông tin và việc định danh ở ngân hàng nhà nước của mình để mở thông tin tài khoản tại những ngân hàng nhà nước mới, không cần phải triển khai việc định danh lại một lần nữa .
Tài liệu tham khảo:
1. Ngân hàng Nhà nước ( 2020 ), Thông tư số 16/2020 / TT-NHNN ngày 04/12/2020 sửa đổi, bổ trợ 1 số ít điều của Thông tư số 23/2014 / TT-NHNN ngày 19/8/2014 hướng dẫn việc mở và sử dụng thông tin tài khoản giao dịch thanh toán tại tổ chức triển khai đáp ứng dịch vụ giao dịch thanh toán ;
2. Nguyễn Duy Việt ( 2021 ), Kinh nghiệm tiến hành định danh người mua trực tuyến eKYC và bài học kinh nghiệm cho Nước Ta, Tạp chí Thị Trường Tài chính Tiền tệ số 1 + 2/2021 ;
3. Khuê Nguyễn (2020), eKYC sẽ tăng tốc. Thời báo Ngân hàng điện tử. https:// thoibaonganhang.vn/ekyc-se-tang-toc-108648.html;
4. Le Nha Yen ( 2020 ), KYC và eKYC trong ngân hàng nhà nước là gì ?, https://infofinance.vn/kyc-la-gi/ .
(*) ThS. Phạm Thị Thái Hà – Khoa Tài chính – Kế toán, Trường Đại học Nguyễn Tất Thành.
(**) Bài đăng trên Tạp chí Tài chính kỳ 1 tháng 7/2021.
Source: https://wikifin.net
Category: Blog